Cuentas de ahorro para la salud: ¿Me conviene tener una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

Las cuentas de ahorro para la salud se utilizan para ahorrar dinero para gastos médicos futuros. Descubre cómo funcionan estos planes.

Escrito por el personal de Mayo Clinic

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) son como cuentas de ahorro personal, pero el dinero en ellas se usa para pagar los gastos de atención médica. Tú (no tu empleador ni tu compañía de seguros) posees y controlas el dinero en tu cuenta de ahorro para la salud.

Uno de los beneficios de una cuenta de ahorro para la salud es que el dinero que depositas en la cuenta no está sujeto a impuestos. Para ser elegible para abrir una cuenta de ahorro para la salud, debes tener un tipo especial de seguro médico llamado plan de deducible alto.

¿Por qué se crearon las cuentas de ahorro para la salud?

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) y los planes de salud con deducibles altos se crearon como una forma de ayudar a controlar los costos de atención médica.

La idea es que las personas gasten su dinero en atención médica de manera más inteligente si usan su propio dinero.

¿La cuenta de ahorros para la salud es una opción adecuada para mí?

Como cualquier opción de atención médica, las cuentas de ahorro para la salud tienen ventajas y desventajas. Mientras evalúas tus opciones, piensa en tu presupuesto y en la atención médica que probablemente necesitarás el próximo año.

Si en general estás sano y deseas ahorrar para gastos futuros de atención médica, una cuenta de ahorro para la salud puede ser una opción atractiva. O si estás cerca de la jubilación, una cuenta de ahorro para la salud puede tener sentido porque el dinero se puede usar para compensar los costos de la atención médica después de la jubilación.

Por otro lado, si crees que podrías necesitar atención médica costosa en el próximo año y te resultaría difícil cumplir con un deducible alto, una cuenta de ahorro para la salud y un plan de salud con deducible alto podría no ser tu mejor opción.

¿Cuáles son algunas ventajas posibles de tener una cuenta de ahorros para la salud?

  • Tú decides cuánto dinero reservarás para cubrir los costos de la atención médica.
  • Tú controlas cómo se gasta el dinero de tu cuenta de ahorro para la salud. Puedes comparar precios según la calidad y el costo.
  • Tu empleador puede contribuir a tu cuenta de ahorro para la salud, pero tú eres el dueño de la cuenta y el dinero es tuyo, aunque cambies de trabajo.
  • El dinero que no hayas gastado al final del año se transfiere al año siguiente y es tuyo por tiempo indefinido.
  • No pagas impuestos sobre el dinero que se acredita a tu cuenta de ahorro para la salud.
  • En el caso de algunas cuentas de ahorro para la salud, se pagan intereses sobre el dinero no utilizado en la cuenta o se invierte el dinero en fondos de inversión u otros productos financieros. Las ganancias de una cuenta de ahorro para la salud también están exentas de impuestos.

¿Cuáles son algunas desventajas posibles de tener una cuenta de ahorros para la salud?

  • Las enfermedades pueden ser impredecibles, por lo que es difícil presupuestar con precisión los gastos de atención médica.
  • Puede resultar difícil encontrar información sobre el costo y la calidad de la atención médica.
  • A algunas personas les resulta difícil apartar dinero para poner en su cuenta de ahorro para la salud. Es posible que las personas mayores y más enfermas no puedan ahorrar tanto como las personas más jóvenes y sanas.
  • La presión para ahorrar dinero en tu cuenta de ahorro para la salud podría llevarte a no buscar atención médica cuando la necesites.
  • Si sacas dinero de tu cuenta de ahorro para la salud para gastos no médicos deberás pagar impuestos sobre el dinero.

¿Quién puede abrir una cuenta de ahorro para la salud?

Tu empleador puede ofrecer una opción de cuenta de ahorro para la salud, o puedes abrir una cuenta tú mismo a través de un banco u otra institución financiera. Para calificar, debes ser menor de 65 años y tener un plan de seguro de salud con deducible alto.

Si tienes un cónyuge que utiliza tu seguro como cobertura secundaria, también debe estar inscrito en un plan de deducible alto.

Este plan de salud con deducible alto debe ser tu único seguro de salud. Sin embargo, puedes tener seguro dental, de la vista, de discapacidad y de cuidado a largo plazo.

¿Qué es un plan médico con deducible alto y cómo funciona?

Como su nombre lo indica, es un plan de seguro de salud que tiene un deducible alto. Un deducible es la cantidad de gastos médicos que debes pagar al año antes de que la cobertura comience.

Los planes con deducibles altos no se comienzan a pagar hasta que hayas gastado al menos $1400 (por persona) o $2800 (por familia) de tu propio dinero en gastos de atención médica, aunque los deducibles varían según el plan. El deducible máximo es de $7000 (por persona) o $14.000 (por familia).

Aunque el deducible es alto con este tipo de plan, la prima (la tarifa normal que pagas para obtener cobertura) generalmente es más baja que la de los planes tradicionales. Además, se cubren muchos servicios preventivos, como las mamografías, antes de alcanzar el deducible.

Puedes utilizar tu cuenta de ahorro para la salud (HSA) para pagar los gastos deducibles, así como los copagos y algunos otros gastos de atención médica que determine la HSA individual.

Los planes de salud con deducibles altos se están volviendo cada vez más comunes. Es más probable que las empresas los ofrezcan como sus únicos planes o como una de las opciones limitadas que ofrecen. Es fundamental revisar cuidadosamente los detalles de la cobertura del plan, incluido el máximo de gastos de bolsillo, es decir el límite de cuánto deberías pagar de gastos médicos en un año.

¿Cuánto dinero puedo depositar anualmente en una cuenta de ahorros para la salud?

El Internal Revenue Service (Servicio de Impuestos Internos) establece los límites de las contribuciones a las cuentas de ahorro para la salud (HSA). En los últimos años, los límites han sido de unos $3600 para la cobertura individual y de unos $7200 para la cobertura familiar.

Una vez que te inscribas en Medicare, no puedes seguir haciendo contribuciones a tu HSA. Sin embargo, en los años previos a la jubilación, entre los 55 y 65 años, puedes hacer contribuciones "complementarias" de hasta $1000 por encima de los límites para ayudar a pagar los costos médicos durante la jubilación.

¿Mi empleador también puede contribuir a mi cuenta de ahorros para la salud?

Sí, tu empleador puede contribuir a tu cuenta de ahorro para la salud. Pero el total de la contribución de tu empleador más tu contribución aún debe estar dentro de los límites de contribución.

¿Son las cuentas de ahorro para la salud similares a las cuentas de gastos flexibles?

Sí, pero existen un par de diferencias clave. Una diferencia es la cantidad de dinero no gastado que puedes transferir al año siguiente.

Una cuenta de ahorro para la salud te permite transferir la totalidad del monto no gastado. Para una cuenta de gastos flexible, las reglas recientes te permiten transferir un máximo de $550 al año si tu empleador elige ofrecer la opción. O tu empleador puede optar por proporcionar un período de gracia al final del año, en el que puedes usar el dinero no gastado hasta dos meses y medio después de que finalice el año del plan.

Otra diferencia es que el dinero que pones en una cuenta de ahorro para la salud es tuyo y puedes llevártelo si cambias de trabajo o te retiras. No puedes llevarte el dinero de una cuenta de gastos flexible patrocinada por un empleador si cambias de trabajo o te retiras.

Finalmente, es importante saber que en la mayoría de los casos no puedes tener una cuenta de ahorro para la salud y una cuenta de gastos flexible.

¿Cómo encuentro información sobre los costos y la calidad médica para poder tomar decisiones informadas?

Puede ser complicado. En este momento, es difícil obtener información confiable con respecto al costo y la calidad de las opciones de tratamiento, médicos y hospitales.

Tu empleador o plan de salud pueden ofrecer algunas herramientas basadas en la web o un número de teléfono para solicitar información básica. Los sitios web públicos que comparan los precios de los hospitales y los sitios web de transparencia de precios del estado también proporcionan información.

La esperanza es que, a medida que las cuentas de ahorro para la salud y otras opciones de atención médica dirigidas al consumidor se generalicen, se ampliará el acceso a la información sobre costos y calidad.

¿Puedo retirar dinero de una cuenta de ahorros para la salud para gastos no médicos?

Sí, pero si retiras fondos para gastos no médicos antes de cumplir los 65 años, tienes que pagar impuestos a la renta sobre ese dinero y una multa adicional del 20 por ciento. Si sacas dinero para gastos no médicos después de cumplir los 65 años, no debes pagar una multa, pero aun así debes pagar impuestos sobre el dinero.

March 25, 2021 See more In-depth