حسابات التوفير الصحية: هل حسابات التوفير الصحية (HSA) مناسبة لك؟

تُستخدم حسابات التوفير الصحية لتوفير المال لتغطية النفقات الطبية في المستقبل. اكتشف كيفية عمل هذه الخطط.

من إعداد فريق مايو كلينك

تشبه حسابات الادخار الصحي حسابات الادخار الشخصية، ولكن المال الموجود فيها يُستخدم للدفع مقابل تكاليف الرعاية الصحية. وتؤول ملكية المبالغ المالية المودعة في حساب الادخار الصحي إليك، ولك حرية التصرف فيها، وليس جهات العمل أو شركة التأمين.

ومن مزايا حساب الادخار الصحي أنه لا تُفرض ضريبة على المال الذي تقوم بإيداعه في الحساب. ولتكون مؤهَّلًا لفتح حساب ادخار صحي، يجب أن يكون لديك نوع خاص من التأمين الصحي يُسَمَّى خطة صحية عالية الاقتطاع.

ما سبب إنشاء حسابات التوفير الصحية؟

أُنشئت حسابات الادخار الصحي وخطط التأمين الصحي عالية الاقتطاع كطريقة للتحكم في تكاليف الرعاية الصحية.

تكمن الفكرة في أن الأشخاص ينفقون المخصصات المالية للرعاية الصحية بطريقة أكثر حكمة إذا كان هذا الإنفاق من أموالهم الشخصية.

هل وجود حساب مدخرات صحي مهم بالنسبة لي؟

حسابات الادخار الصحي لها مزايا وعيوب، مثل أي خيارات أخرى للرعاية الصحية. فعند دراسة الخيارات المتاحة، عليك مراعاة ميزانيتك وخيار الرعاية الصحية الذي من المرجح أن تكون بحاجة إليه في العام القادم.

إن كنت تتمتع بصحة جيدة عمومًا وتريد الادخار لنفقات العناية الصحية مستقبلاً، فإن خيار حساب الادخار الصحي قد يكون خيارًا جذابًا. أو إذا كنت على وشك بلوغ سن التقاعد، فإن وجود حساب ادخار صحي قد يكون مناسبًا، لأن المال قد يُستخدم لتغطية نفقات الرعاية الصحية بعد التقاعد.

ومن ناحيةٍ أخرى، إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى خدمات رعاية صحية عالية التكلفة في السنة المقبلة، وتجد أنه من الصعب عليك الوفاء بسداد استقطاعات عالية، فقد لا يكون وجود حساب ادخار صحي بالإضافة إلى خطة صحية عالية الاقتطاع هو الخيار الأمثل.

ما بعض المزايا المحتملة لحسابات الادِّخار الصحية؟

  • عليك أن تقرر مقدار المبلغ الذي تود ادِّخاره من أجل تكاليف الرعاية الصحية.
  • ويمكنك التحكم في كيفية إنفاق المبلغ الذي يشتمل عليه حساب الادخار الصحي الخاص بك. كما يمكنك المقارنة بين خدمات الرعاية على أساس الجودة والتكلفة.
  • يمكن أن يسهم صاحب العمل في حساب الادخار الصحي الخاص بك، ولكن يظل الحساب والمبلغ الموجود به ملكك حتى ولو غيرت عملك.
  • تُرحَّل أي أموال متبقية في نهاية العام إلى السنة التالية وتكون بحوزتك لأجل غير مسمى.
  • ولست ملزمًا بدفع ضرائب على الأموال التي تدخل إلى حساب الادخار الصحي الخاص بك.
  • قد تحصل على فائدة على الأموال غير المستخدمة في حسابك من خلال بعض حسابات الادخار الصحية، وقد تُستثمر الأموال في الصناديق المشتركة أو غيرها من الخدمات المالية. يُشار إلى أن العوائد الناتجة من حساب الادخار الصحي معفاة من الضرائب.

ما بعض العيوب المحتَمَلة لحسابات التوفير الصحية؟

  • قد يكون المرض غير متوقَّع؛ مما يجعل من الصعب وضع ميزانية دقيقة لتكاليف الرعاية الصحية.
  • كما قد يكون من الصعب العثور على معلومات عن تكلفة الرعاية الطبية وجودتها.
  • ويجد بعض الأشخاص صعوبة في استبقاء بعض المال جانبًا لإيداعه في حسابات الادخار الصحي. وقد لا يتمكَّن كبار السن ومن يعانون من بعض الأمراض من الادخار مثل الشباب الأصحاء.
  • قد يؤدي الضغط الناتج عن ادِّخار المال في حساب الادخار الصحيإلى عدم طلب الرعاية الطبية عند الحاجة إليها.
  • في حالة سحب الأموال من حساب الادخار الصحي لتغطية نفقات غير طبية، فسوف يتعيَّن عليكَ دفع ضرائب عليها.

مَنْ يُمكنه إنشاء حساب ادِّخار صحي؟

قد يَعرِض عليك رئيسك في العمل الاشتراك في حساب ادِّخار صحي معيَّن، أو بإمكانكَ إنشاء حساب خاص بك في أحد المصارف أو غيرها من المؤسسات الاقتصادية. ولكي تكون مؤهَّلاً لذلك، يجب أن يكون عمرك أقل من 65 سنة وتتمتع بخطة تأمين صحي عالية الاقتطاع.

وإذا كانت زوجتك (أو زوجكِ) تستخدم تأمينك الصحي كتغطية تأمينية ثانوية، يجب عليها (أو عليه) أن تكون مشتركة في خطة عالية الاقتطاع.

ويرجى الانتباه إلى أنه يتعين عليك أن تكون مشمولاً فقط بخطة التأمين الصحي عالية الاقتطاع التي نتحدث عنها. ومع ذلك، يُمكنك الاشتراك في أنظمة التأمين الصحي على الأسنان والنظر والإعاقات، فضلاً عن أنظمة التأمين الصحي للرعاية الصحية طويلة الأجل.

ما الخطة الصحية القابلة للخصم بشكل كبير وكيف تعمل؟

إنها خطة تأمين صحي باستقطاعات كبيرة، كما يوحي اسمها. ومبلغ الاستقطاع هو مبلغ النفقات الطبية الذي يجب عليك دفعه كل عام قبل بدء الاستفادة من التغطية التأمينية.

لا تبدأ خطط التأمين الصحي عالية الاستقطاعات في الدفع إلا بعد أن تنفق 1400 دولار على الأقل (للفرد) أو 2800 دولار (للأسرة) من مالك الخاص على الرعاية الصحية، على الرغم من أن الاستقطاعات تختلف بحسب الخطة. والحد الأقصى لمبلغ الاستقطاع هو 7000 دولار للفرد أو 14000 دولار للأسرة.

على الرغم من أن مبلغ الاستقطاع مرتفع في هذا النوع من خطط التأمين الصحي، يقل قسط التأمين (الرسوم العادية التي تدفعها للحصول على التغطية) عادةً عن نظيره في الخطط التقليدية. أيضًا، تشمل التغطية التأمينية الكثير من الخدمات الوقائية، مثل صورة الثدي الشعاعية (الماموغرام)، قبل استيفاء مبلغ الاستقطاع.

يمكنك استخدام حساب الادخار الصحي لدفع النفقات القابلة للاستقطاع، إلى جانب سداد نسب التحمل ودفع بعض نفقات الرعاية الصحية الأخرى المحددة لكل حساب ادخار صحي على حدة.

يزداد انتشار خطط التأمين الصحي عالية الاستقطاع. ومن المرجح أن تقدمها الشركات كخططها الوحيدة أو ضمن الخيارات المحدودة التي تقدمها. ومن المهم للغاية مراجعة تفاصيل تغطية الخطة بعناية، بما في ذلك الحد الأقصى للنفقات من مالك الخاص، وهو الحد المقرَّر للمبلغ الذي يتعين عليك دفعه من مالك للنفقات الطبية خلال عام واحد.

ما مقدار المال الذي يمكنني إيداعه سنويًّا في حساب التوفير الصحي؟

تحدد دائرة الإيرادات الداخلية حدود المساهمة في حسابات الادخار الصحي. وفي السنوات الأخيرة، بلغت الحدود الموضوعة 3600 دولار للفرد و7200 دولار للتغطية الأُسرية.

بمجرد تسجيلك في برنامج Medicare، لا يمكنك الاستمرار في تقديم إسهامات في حساب الادخار الصحي الخاص بك. ولكن، في السنوات السابقة للتقاعد - بين سن 55 و65 عامًا - يمكنك تقديم إسهامات "تعويضية" تصل إلى 1000 دولار فوق الحدود الموضوعة للمساعدة في دفع التكاليف الطبية خلال التقاعد.

هل يمكن أن يساهم رب عملي في حسابات التوفير الصحية أيضًا؟

نعم، يمكن أن يساهم رب العمل في حساب الادخار الصحي الخاص بك. ولكن يجب أن يكون إجمالي مساهمات رب العمل بالإضافة إلى مساهمتك ضمن حدود المساهمة المسموح بها.

هل تتشابَه حسابات الادخار الصحي مع حسابات الإنفاق المَرِن؟

نعم، ولكن توجد عدد من الاختلافات الرئيسية. يتمثَّل أحد هذه الاختلافات في المبالغ غير المُنْفَقة والمسموح لكَ بترحيلها كل عام.

يتيح حساب الادخار الصحي ترحيل كامل المبلغ الذي لم تُنفِقه. بينما يتيح حساب الإنفاق المرن ترحيل مبلغ 550 دولارًا أمريكيًا كل عام كحد أقصى بعد موافقة صاحب العمل. أو قد يقرر صاحب العمل إمهالك فترة سماح في نهاية العام، يمكنك خلالها استخدام الأموال غير المُنفقَة بعد انقضاء العام بشهرين ونصف الشهر.

ثمة اختلافٌ آخر، يتمثَّل في أن المال الذي تُودعه في حساب الادخار الصحي ملك لك، ويمكنك ترحيله لحسابك حتى في حالة تغيير الوظيفة أو التقاعد. ولكن لا يمكنك سحب المبالغ المالية المتوفرة من حساب الإنفاق المرن الذي يوفره لك صاحب العمل في حالة تغيير الوظيفة أو التقاعد.

وأخيرًا، من المهم معرفة أنه لا يمكنك اقتناء حساب ادخار صحي وحساب إنفاق مرن في آنٍ واحد.

أين يمكنني إيجاد المعلومات بشأن التكاليف الطبية والجودة الطبية حتى يمكنني اتخاذ القرارات على اطلاع؟

قد يكون الأمر صعبًا. حاليًا من الصعب الحصول على معلومات موثوقة بشأن تكلفة خيارات العلاج وجودتها والأطباء والمستشفيات.

قد يعرض صاحب العمل أو مقدم خطة التأمين الصحي بعض الأدوات المتاحة عبر الإنترنت أو رقم هاتفي للاتصال به من أجل الحصول على المعلومات الأساسية. كذلك قد تحصل على معلومات من المواقع الإلكترونية العامة التي تعرض مقارنات بين أسعار المستشفيات، والمواقع الإلكترونية المحلية التي تعرض أسعار الخدمات.

لكن يظل الأمل قائمًا مع انتشار حسابات الادخار الصحي وخيارات الرعاية الصحية الموجَّهة للمستهلك، حيث إن الوصول إلى المعلومات المتعلقة بالتكلفة والجودة ستتوسع هي الأخرى.

هل يمكنني سحب المال من حساب توفير صحي لدفع تكاليف غير طبية؟

نعم، لكن إذا سحبت أموالاً لتغطية تكاليف غير طبية قبل أن تصل إلى عمر 65 عامًا، فيجب أن تدفع ضرائب على الدخل و20 بالمئة إضافية كغرامة على تلك الأموال. وإن سحبت المال لتغطية تكاليف غير طبية بعد بلوغ عمر 65 عامًا، فلن تُفرَض عليك أي غرامات، ولكن يجب عليك دفع ضرائب على هذا المال.

29/07/2021 انظر المزيد من التفاصيل الشاملة