حسابات التوفير الصحية: هل حسابات التوفير الصحية (HSA) مناسبة لك؟

تُستخدم حسابات التوفير الصحية لتوفير المال لتغطية النفقات الطبية في المستقبل. اكتشف كيفية عمل هذه الخطط.

By Mayo Clinic Staff

حسابات التوفير الصحية (HSAs) هي مثل حسابات التوفير الشخصية، ولكن المال الموجود فيها يُستخدم للدفع مقابل تكاليف الرعاية الصحية. ومن يَملك المال الموجود في حساب التوفير الصحي ويتحكَّم فيه هو أنتَ وليس الموظفين أو شركة التأمين.

ولا يتمُّ فرض ضريبة على المال الذي تقوم بإيداعه في الحساب. ولتكون مؤهَّلًا لفتح حساب توفير صحي، يجب أن يكون لديكَ نوع خاص من التأمين الصحي يُسَمَّى خطة صحية ذات خصومات مرتفعة.

ما سبب إنشاء حسابات التوفير الصحية؟

يُنشَأ حسابات التوفير الصحية وخطط التأمين الصحي القابلة للخصم المرتفع كطريقة للتحكم في تكاليف الرعاية الصحية.

تكمن الفكرة في أن الأشخاص ينفقون نقودهم الخاصة بالرعاية الصحية بطريقة أكثر حكمة إذا استخدموا نقودهم الشخصية.

هل وجود حساب مدخرات صحي مهم بالنسبة لي؟

مثل أي خيار عناية صحية آخر، هناك مزايا وعيوب لحسابات المدخرات الصحية. بينما تزن خياراتك فكر في ميزانيتك ونوع العناية الصحية التي قد تحتاج إليها في السنة القادمة.

إذا كنت بصحة جيدة عمومًا وتريد الادخار لنفقات العناية الصحية مستقبلًا فإن وجود حساب مدخرات صحي قد يكون خيارًا جذابًا. أو إذا كنت قريبًا من التقاعد، فإن وجود حساب مدخرات صحي قد يكون مفهومًا؛ لأن المال قد يُستخدم لموازنة نفقات العناية الصحية بعد التقاعد.

ومن الناحية الأخرى إذا ظننت أنك ستحتاج إلى نفقات عناية صحية عالية في السنة المقبلة فقد تجد أنه من الصعب مواجهة خصومات عالية، فقد يكون وجود حساب مدخرات صحي هو خيارك الأمثل.

ما بعض المزايا المحتملة لحسابات الادِّخار الصحية؟

  • عليك أن تقرر كم من المال تود ادِّخاره من أجل تكاليف الرعاية الصحية.
  • أنت تتحكم في كيفية إنفاق المبلغ الذي يشتمل عليه حساب الادِّخار الصحي (HSA) الخاص بك. يمكنك التسوق للمقارنة بين خدمات الرعاية على أساس الجودة والتكلفة.
  • يمكن أن يسهم صاحب العمل في حساب الادِّخار الصحي الخاص بك، لكنك تمتلك الحساب والمبلغ الموجود به لك حتى لو قمت بتغيير عملك.
  • تُرحَّل أي أموال غير مستخدمة في نهاية العام (متبقية في حسابك) إلى السنة التالية وتكون بحوزتك لأجل غير مسمى.
  • أنت لا تدفع ضرائب على الأموال التي تدخل إلى حساب الادِّخار الصحي الخاص بك.
  • تدفع بعض HSA فائدة على الأموال غير المستخدمة في حسابك، أو تستثمر الأموال في الصناديق المشتركة، أو أي منتجات مالية أخرى. تُعَد العوائد الناتجة من HSA معفاة من الضرائب.

ما بعض العيوب المحتَمَلة لحسابات التوفير الصحية؟

  • يُمكن أن يكون المرض غير متوقَّع؛ مما يجعل من الصعب وضع ميزانية دقيقة لتكاليف الرعاية الصحية.
  • كما قد يكون من الصعب العثور على معلومات عن تكلفة الرعاية الطبية ونوعيتها.
  • يجد بعض الأشخاص صعوبة في استبقاء بعض المال جانبًا لإيداعه في حسابات التوفير الصحية. وقد لا يتمكَّن الأشخاص كبار السن والأقل صحة من الادِّخار كالشباب الأصحاء.
  • قد يُؤدِّي الضغط الناتج عن ادِّخار المال في حساب التوفير الصحي الخاص بكَ إلى عدم طلب الرعاية الطبية عند الحاجة إليها.
  • إذا كنتَ تأخذ المال من حساب التوفير الصحي الخاص بكَ لنفقات غير طبية، فسوف يتعيَّن عليكَ دفع ضرائب عليها.

مَنْ يُمكنه إنشاء حساب ادِّخار صحي؟

قد يَعرِض عليكَ رئيسكَ في العمل الاشتراك في نظام صحي معيَّن، أو بإمكانكَ إنشاء حساب خاص بكَ في المصرف أو غيره من المؤسسات الاقتصادية. لتكون مؤهَّلًا لذلك، يجب أن يكون عمركَ أقلَّ من 65 سنة وتتمتع بخطة تأمين صحي بخصم عال.

إذا كان شريككَ يَستخدم تأمينكَ الصحي كغطاء ثانوي، يجب عليه أن يكون مشتركًا في خطة ذات خصم عال.

كما يجب أن تكون خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي التي نتحدث عنها خاصة بك حيث لا يمكن لأية خطة تأمين صحية أخرى أن تشملك.

وعلى الرغم من ذلك، وجود تأمين صحي طويل الأجل على الأسنان والبصر والإعاقة لا يُؤهِّلكَ للاشتراك في (خطط الصحة والسلامة).

ما الخطة الصحية القابلة للخصم بشكل كبير وكيف تعمل؟

كما يوحي اسمها، إنها خطة تأمين صحي لها قيمة عالية للخصم، وهو مبلغ النفقات الطبية التي يجب عليك دفعها كل عام قبل بدء التغطية. أصبحت هذه الأنواع من الخطط شائعة بشكل متزايد. ومن المرجح أن تقدمها الشركات كخططها الوحيدة أو من ضمن الخيارات المحدودة التي تقدمها.

في حين أن المبلغ المقتَطَع مرتفع مع هذا النوع من الخطط، فإن قسط التأمين (الرسوم العادية التي تدفعها للحصول على التغطية) يكون عادة أقل مما هو في الخُطَط التقليدية.

بالنسبة للخطط عالية الخصم فهي لا تبدأ في الدفع إلَّا بعد قيامك بإنفاق 1350 دولار على الأقل (للفرد) أو 2700 دولار (للأسرة) من مالك الخاص على نفقات الرعاية الصحية. على الرغم من أن الخصومات تختلف حسب الخطة. الحد الأقصى للخصم هو 6750 دولار (للفرد) أو 13500 دولار (للعائلة).

يمكنك استخدام حساب التوفير الصحي لدفع النفقات القابلة للخصم إلى جانب المشاركة في التسديد ودفع بعض نفقات الرعاية الصحية الأخرى المحددة من خلال حساب التوفير الصحي الفردي.

لا تعمل جميع الخطط عالية الخصم بنفس الطريقة. على سبيل المثال، قد تدفع الخطط للخدمات الوقائية، مثل صورة الثدي الشعاعية (الماموجرام)، وذلك قبل استيفاء الخصم.

ومن المهم للغاية مراجعة تفاصيل تغطية الخطة بعناية، بما في ذلك الحد الأقصى للنفقات العينية، وهو الحد المقرَّر للمبلغ الذي يتعين عليك دفعه بنفسك للنفقات الطبية خلال عام واحد.

ما مقدار المال الذي يمكنني إيداعه سنويًّا في حساب التوفير الصحي؟

وضع مكتب ضريبة الدخل الأمريكي حدود المساهمة في حسابات التوفير الصحية. في الأعوام الأخيرة، بلغت الحدود الموضوعة للأفراد حوالي 3500 دولار للأفراد وحوالي 7000 دولار للتغطية العائلية.

على الرغم من أنه لا يمكنك الاستمرار في تقديم مساهمات إلى حساب التوفير الصحي الخاص بك بمجرد تسجيلك في برنامج Medicare، فإن بإمكانك تقديم مساهمات "اللحاق بالركب" التي تصل إلى 1000 دولار على الحدود التي تتراوح بين 55 و 65 عامًا للمساعدة في دفع التكاليف الطبية عند التقاعد.

هل يمكن أن يساهم رب عملي في حسابات التوفير الصحية أيضًا؟

نعم، يمكن أن يساهم رب عملك في حسابات التوفير الصحية الخاصة بك. ولكن يجب أن يكون إجمالي مساهمات رب عملك بالإضافة إلى مساهمتك ضمن حدود المساهمة المسموح بها.

هل تتشابَه حسابات التوفير الصحية مع حسابات الإنفاق المَرِن؟

نعم، ولكن هناك اختلافان رئيسان. يتمثَّل أحد الاختلافات في مبلغ الأموال غير المُنْفَقة والمسموح لكَ بترحيلها كل عام.

يَسمَح حساب الادِّخار الصحي لكَ بترحيل كامل المبلغ الذي لم تُنفِقْه، في حين يسمح لكَ حساب إنفاق مرن بترحيل مبلغ 500 دولار أمريكي كل عام كحد أقصى.

أمَّا الاختلاف الآخر، فيتمثَّل في أن المال الذي تُودِعه في حساب التوفير الصحي ملك لكَ، ويُمكنكَ أخذه لحسابكَ حتى في حالة تبديل الوظائف أو التقاعُد. ولكن لا يُمكنكَ أخذ المال من حساب الإنفاق المرن الذي يكون برعاية صاحب العمل في حالة تغيير الوظيفة أو الاستقالة.

في النهاية، من المهم معرفة أنه لا يُمكنكَ اقتناء حساب توفير صحي وحساب إنفاق مرن معًا في نفس الوقت.

أين يمكنني إيجاد المعلومات بشأن التكاليف الطبية والجودة الطبية حتى يمكنني اتخاذ القرارات على اطلاع؟

قد يكون الأمر صعبًا. الآن من الصعب الحصول على معلومات موثوق منها بشأن تكلفة خيارات العلاج وجودتها والأطباء والمستشفيات.

قد يعرض صاحب العمل أو خطة التأمين الصحي بعض الأدوات المستندة إلى الويب أو رقم هاتفي للاتصال به للحصول على بعض المعلومات الأساسية.

ولكن يظل الأمل قائمًا أنه ما دامت حسابات الادخار الصحية وخيارات الرعاية الصحية الموجَّهة للمستهلك أكثر انتشارًا، فإن الوصول إلى المعلومات المتعلقة بالتكلفة والجودة ستتوسع هي الأخرى.

هل يمكنني سحب المال من حساب توفير صحي لدفع تكاليف غير طبية؟

نعم، لكن إذا سحبت أموالًا بغرض تكاليف غير طبية قبل أن تكون في عمر 65 عامًا، فيجب أن تدفع ضرائب على الدخل و20 بالمائة غرامة. وإن أخذت المال بعد عمر 65 عامًا بغرض تكاليف غير طبية، فلن تُفرَض عليك أي غرامات، ولكن ما يزال عليك دفع الضرائب على المال.

07/09/2019 انظر المزيد من التفاصيل الشاملة